Сегодня у Альфа-Банка есть образовательные программы для всех групп населения: взрослые, дети, молодёжь, пенсионеры, мамы в декрете. Отдельное направление — программы для слабослышащих людей. Среди последних проектов — турнир по настольной игре «Деньги в порядке» совместно с «Московским долголетием» (более 300 игр за месяц, публикации в «Ведомостях», РБК и Forbes).

Для старшего поколения в 2025 году совместно с «Ассоциацией активных пенсионеров» разработан спецкурс «Финансовое долголетие» — бесплатная гибридная программа для людей 55+, которая учит безопасно пользоваться цифровыми сервисами, управлять личным бюджетом и противостоять мошенникам.

Совместно с НКО «Я слышу» готовится курс для слабослышащих — сейчас на финальном этапе разработки. Продолжает действовать и проект «500 малых городов», стартовавший в 2024 году и уже удостоенный множества наград.

— По своему опыту скажу: выступать на таких площадках — одно удовольствие. Это хорошая организация всех процессов и, что самое важное, живая аудитория, которая не только слушает, но и активно вовлекается в диалог со спикером.

АРФГ: партнёрство не формальное

Альфа-Банк вошёл в состав учредителей Ассоциации развития финансовой грамотности в 2024 году. Партнёрство не формальное: в его рамках банк аккредитует образовательные программы, формирует пул экспертов для просветительских мероприятий и участвует в развитии всей экосистемы финансового просвещения в стране.

Отдельное направление — ключевой проект ассоциации, онлайн-марафон «ПроФиТ» («Профессионалы финансовых технологий»), который АРФГ проводит несколько раз в год: эксперты ведущих банков, страховых и инвестиционных компаний бесплатно делятся знаниями с широкой аудиторией. Альфа-Банк выступает одним из постоянных спикеров — его эксперты проводят вебинары по личным финансам.

Как выбрать НПФ

Сравнивать фонды только по доходности не имеет большого смысла, как кажется сначала. Условия договоров, качество консультаций и даже порядок подачи документов заметно различаются у разных НПФ. Рекомендую проверить:

1. Наличие лицензии Банка России и участие в системе гарантирования.
2. Доходность не за один удачный год, а за несколько лет — уже после комиссий и в сравнении с инфляцией.
3. Размер вознаграждения фонда и управляющих компаний.
4. Выкупную таблицу: сколько личных средств вернут при досрочном расторжении в каждый год действия договора.
5. Варианты выплат именно по этому договору: пожизненная, на десять лет и более, а также сроки на один, два или пять лет либо единовременная выплата.
6. Формулу расчёта выплаты и ожидаемый период выплат. В некоторых программах возраст участника заметно влияет на сумму, доступную единовременно.
7. Дату фиксации инвестиционного дохода по пенсионным накоплениям, если планируется смена страховщика.
8. Удобство личного кабинета, наличие офиса, сроки ответа и порядок подачи оригиналов документов.

Заключать можно неограниченное количество договоров ПДС. Но для налогового вычета одновременно должно действовать не более трёх договоров, за исключением специальных переходных ситуаций при смене фонда. При открытии четвёртого действующего счёта можно потерять право на вычет и по ранее заключённым договорам. При этом ни лимит вычета, ни максимальное софинансирование не умножаются на количество договоров.

Второй — смена страховщика по обязательному пенсионному страхованию, если человек хочет сначала перевести пенсионные накопления в НПФ, где открыт ПДС. Досрочный переход может привести к потере незафиксированного инвестиционного дохода. Срочный переход сохраняет его, но исполняется через пять лет. Поэтому подготовку к выплатам накопительной части иногда нужно начинать за несколько лет, а не в месяц наступления права.
Перед сменой фонда запросите у текущего страховщика дату ближайшей фиксации, размер возможной потери и письменный расчёт. Иногда потерять часть инвестиционного дохода экономически допустимо ради другой формы выплаты, но это должна быть осознанная арифметика, а не «лайфхак» для всех.

Налоговые вычеты: можно ли совмещать

ПДС относится к вычету на долгосрочные сбережения: общая база до 400 тыс. рублей в год делится между ПДС, ИИС третьего типа и договорами НПО. В зависимости от ставки НДФЛ возврат по этой базе может составить от 52 до 88 тыс. рублей.

Лечение и обучение относятся к социальным вычетам и имеют собственные лимиты. Поэтому в одном году можно заявить и взносы по ПДС, и подтверждённые расходы на лечение или образование, если был НДФЛ, из которого можно вернуть налог.

Право на вычет можно потерять или придётся восстановить ранее возвращённый налог, если:

• одновременно действует более трёх договоров ПДС;
• договор прекращён или выплаты получены до минимального налогового срока 5 лет без предусмотренного законом исключения;
• вычет заявлен с суммы, внесённой не самим налогоплательщиком, либо превышены общие лимиты;
• нет дохода, облагаемого НДФЛ по подходящей ставке.

Для договоров, заключённых в 2024–2026 годах, минимальный срок для налоговой льготы — пять лет; для более поздних он постепенно увеличивается. Исключения предусмотрены для особых жизненных ситуаций и корректного перевода между фондами. Безработный, самозанятый на НПД или пенсионер может участвовать в ПДС, но без облагаемого НДФЛ дохода вернуть налог ему не из чего.

Входит ли ПДС в наследство

Средства ПДС передаются правопреемникам, но всё зависит от выбранной формы выплат.
До назначения выплат наследуется вся сформированная сумма. Если уже назначена срочная выплата на определённый срок, правопреемники получают невыплаченный остаток. Если назначена пожизненная периодическая выплата, остаток не наследуется.

Участник может заранее указать правопреемников и доли в договоре или отдельном заявлении в НПФ. Если он этого не сделал, применяются правила о ближайших родственниках. Для получения денег нужно обратиться в НПФ в течение шести месяцев со дня смерти; пропущенный срок в отдельных случаях можно восстановить через суд.

Поэтому вопрос наследования нужно решать не после начала выплат, а при заключении договора: указать правопреемников и осознанно выбрать между пожизненной и срочной формой. Это особенно важно, если на счёт переведена крупная накопительная часть пенсии.

Кто может участвовать

Трудоустройство по ТК РФ для участия не требуется. Открыть ПДС можно с 14 лет с согласия родителей, независимо от того, работает ли человек по найму, является ИП, самозанятым. Договор также можно оформить в пользу другого человека.

Статус занятости влияет не на право участвовать, а на доступность отдельных льгот.

Государственное софинансирование предоставляется по общим правилам при личных взносах от 2 тыс. рублей в год и зависит от среднемесячного дохода. Для налогового вычета нужен доход, облагаемый НДФЛ. Зарплата по трудовому договору подходит; налог с профессионального дохода самозанятого — нет. ИП сможет получить вычет, если помимо предпринимательского режима у него есть соответствующий доход с НДФЛ.

Пенсионеры также могут заключать договоры и пополнять их. Но после достижения 55 лет женщиной или 60 лет мужчиной сразу возникает возрастное основание для выплаты. Если пенсионер рассчитывает на налоговый вычет по новому договору, нужно учитывать минимальный срок владения и не обращаться за выплатой раньше него без законного исключения. Сама пенсия НДФЛ не облагается и права на возврат налога не создаёт.

Что еще почитать на сайте «Культура-Денег.рф»:

• Финансовый экскурсовод Елена Шагарова: «Арбат — это учебник жизни, если смотреть на него через историю денег»;
• От льгот к заботе: как российские компании переосмысляют поддержку сотрудников;
• Кибербезопасность и финансовая грамотность: почему эти уроки должны идти рука об руку;
• Как семьи решают денежные споры: стратегии примирения в отношениях;
• Индекс финансового благополучия: зачем компаниям измерять, как читать и что делать с результатами Анна Деньгина.