Психология мошенничества: почему финансовых знаний недостаточно для защиты

Совет, который невозможно выполнить — «Не разговаривай с мошенниками! Просто положи трубку!» — кажется, что это самый логичный совет. Но в момент звонка от мошенника он становится почти невыполнимым. И дело не в глупости или наивности жертвы.

В момент разговора с мошенником у неё активируется древняя система выживания — та, что спасала наших предков от хищников. Только теперь угроза приходит через экран мобильного телефона, и её оружие — не клыки, а слова.
Давайте разберёмся, как мошенник берёт под контроль мозг жертвы.

Треугольник жертвы: как создаётся идеальная мишень

Прежде чем раздастся звонок, человек уже может находиться в состоянии повышенной уязвимости.

Концепция «Треугольника мошенничества» (Fraud Triangle), разработанная криминологом Дональдом Кресси в 1950-х годах, объясняет условия, при которых человек совершает преступление. Но если адаптировать эту модель для жертв, мы получим «Треугольник жертвы» — с теми же тремя элементами, но с противоположным вектором: вместо давления совершить преступление будет уязвимость перед обманом. Три элемента действуют вместе — и человек становится идеальной мишенью для мошенников.

• Финансовые проблемы: желание быстро решить денежные трудности, страх потерять имущество, необходимость срочно найти деньги на лечение, образование детей.
• Эмоциональное состояние: хронический стресс, одиночество, депрессия, чувство беспомощности.
• Недостаток знаний о финансовых инструментах и схемах мошенничества.

Что происходит в мозге?

Хронический стресс → повышенный кортизол → снижение эффективности логического мышления.

Когда человек долго живёт в стрессе, работа его мозга меняется. Хроническое напряжение приводит к стойкому повышению уровня гормона кортизола.

Это постепенно меняет работу ключевых зон мозга:

• Гиппокамп (память, сопоставление фактов) — человеку становится сложнее замечать противоречия и отделять правду от вымысла.
• Префронтальная кора (логика, контроль, принятие решений) — её активность подавляется. Ваш «внутренний контролёр», который обычно говорит «стоп, это странно», отключается. В результате решения принимаются быстрее, но менее обдуманно.

Это не слабость характера или глупость — это физиологическая реакция на длительное напряжение, которая буквально отключает критическое мышление.

• Технологическая уязвимость: утечки данных, слабые пароли, фишинговые сайты.
• Социальная инженерия: манипуляции, игра на доверии, психологическое давление.
• Отсутствие проверки информации жертвой.
• Общедоступность каналов связи (телефон, интернет, соцсети).

Например, звонок от «сотрудника банка», который уже знает последние четыре цифры вашей карты, имя.

Возможность контакта + возможность выглядеть легитимно = высокая опасность.

Когда человек замечает противоречие между своими действиями и здравым смыслом, мозг вместо остановки ищет оправдания — это когнитивный диссонанс.

В игру вступают оправдания: 

• «Это мой шанс разбогатеть! Не могу же я упустить возможность!».
• «Мне звонят из банка, они не могут обманывать. Они заботятся о моей безопасности».
• «Если я не сделаю это сейчас, всё пропадёт. Будет поздно».
• «Даже если это пирамида, я успею выйти до того, как она рухнет. Со мной-то всё будет нормально».

Например, человек прекрасно понимает, что обещание 50% годовой доходности — нереалистично. Но вместо того, чтобы отказаться, он говорит себе: «Ну ладно, может быть, это новая технология, может быть, я что-то не понимаю. Но зато какой доход!». И вкладывает деньги.

Как мозг переключается в режим паники при звонке мошенника и почему положить трубку невозможно
Когда звучит фраза «Ваш счёт взломали, срочно действуйте!», запускается физиологический процесс, который полностью захватывает управление поведением.

Первые 3 секунды: активация центра страха

Первым реагирует амигдала — древний отдел лимбической системы мозга, отвечающий за распознавание угроз и инициирование страха. Амигдала не анализирует — она действует практически мгновенно, ещё до того, как сознание успеет проанализировать ситуацию.

Мозг воспринимает звонок как прямую опасность. Происходит выброс адреналина и кортизола. Организм включает режим «бей, беги или замри».

Физические симптомы в этот момент:

• учащается пульс;
• повышается артериальное давление;
• внимание сужается до одной точки - голоса в трубке.

Мозг решает: этот голос — спасатель, надежда выхода из кризиса. Любая другая информация просто не воспринимается.

И во всем этом есть парадоксальный момент: жертве кажется, что она сама принимает решения («я сам/а ввожу код»), но на самом деле мошенник полностью управляет процессом, создавая иллюзию выбора.

Когнитивные искажения: как мошенники взламывают мышление

На фоне стресса и перегрузки памяти включаются когнитивные искажения — систематические ошибки мышления, встроенные в наш мозга. Это не ошибки отдельного человека. Это ошибки, которые делает практически каждый из нас в состоянии стресса.

1. Эффект подтверждения 
Мозг начинает искать доказательства правоты мошенника и игнорирует противоречия. «Да, вчера было странное письмо от банка… значит, это правда».

Сценарий. Мошенник говорит: «На вас оформлен кредит». Жертва вспоминает: «Да, вчера я получал письмо о подозрительной операции...» — и это становится «доказательством» того, что мошенник прав.

Противоречивая информация (например, что это письмо было очередным спамом) активно игнорируется.

2. Эффект срочности
«Надо действовать прямо сейчас, иначе будет суд, счёт заблокируют…». Люди склонны хватать возможности, которые кажутся редкими или срочными, даже если они необоснованны.

Страх упустить последний шанс спасти накопления или получить выгоду отключает способность проверить информацию.

3. Эффект привязки 
Первая услышанная информация («ваш счёт блокируют на 500 тысяч») становится якорем. Все дальнейшие факты подсознательно подстраиваются под эту цифру.

4. Иллюзия отсутствия выбора
В состоянии стресса мозг видит только два сценария: следовать указаниям (спасение) или положить трубку (катастрофа). Вариант «это обман, нужно проверить» становится недоступным.

5. Эмоциональное мышление
Решения принимаются на чувствах: «Мне страшно → значит, угроза реальна», «Я должен помочь → значит, помогу». Рациональность блокируется.

6. Эффект доверия к авторитету
Легитимный тон, профессиональная терминология, знание ваших данных — всё это вызывает автоматическое доверие и подчинение.

7. Страх пропустить реальную угрозу
«А вдруг это действительно банк?» «А что, если я действительно в опасности?» «Если я положу трубку и это окажется правдой, я буду нести ответственность за последствия».

Этот страх быть безответственным сильнее, чем страх быть обманутым. Так что жертва слушает дальше.

8. Заблуждение необратимых затрат 
Если жертва уже перевела часть денег, она может продолжать вкладывать, чтобы «отыграться». Остановиться психологически сложно. Это ловушка, которая заставляет жертву вкладывать всё больше денег, потому что логика кажется такой: «Я уже потерял 100 тысяч, если я ещё вложу 200, я смогу вернуть всё».

Вывод: почему «просто положи трубку» — это навык, а не решение?
Когда объединяются стресс, когнитивные искажения и эмоции, формируется состояние, в котором отказ следовать указаниям мошенника кажется невозможным. В этот момент за решения человека отвечает не рациональный аналитик, а напуганный инстинкт выживания.

Именно поэтому защита требует не только информированности, но и предварительной подготовки. Простой совет «положи трубку и не разговаривай с мошенниками» работает только для тех, кто заранее знает о схеме и имеет отработанный навык разрыва контакта. 

Действия в момент звонка (экстренный протокол)

Если вы уже в разговоре и чувствуете давление:

• Примените технику «квадратного дыхания»: вдох (4 сек) → задержка (4 сек) → выдох (4 сек) → пауза (4 сек). 2-3 цикла помогут снизить уровень кортизола.
• Когда вы контролируете дыхание, вы даёте сигнал организму, что ситуация управляема.
• Физически отстранитесь: отойдите от телефона, встаньте, сделайте несколько глубоких вдохов и выдохов.
• Используйте заготовленную фразу и положите трубку без объяснений. Не вступайте в дискуссию.

Подводим итоги

Защита как многоуровневый навык

Телефонное мошенничество — это не просто попытка украсть деньги. Это спланированная психологическая атака, использующая законы нейробиологии и когнитивные уязвимости.

«Треугольник жертвы» показывает, как создаётся предрасположенность. Нейробиология объясняет, почему в критический момент разум отключается. Когнитивные искажения делают совет «положить трубку» невыполнимым в состоянии паники.

Эффективная защита требует трёх уровней:

1. Эмоциональной подготовки — умение распознавать и регулировать свое эмоциональное и психологическое состояние.
2. Заранее отрепетированных сценариев поведения.
3. Технических барьеров, которые работают автоматически, даже когда логика отключена.

В момент звонка мошенника с вами говорит специалист по взлому человеческой психики, который использует законы нейробиологии и поведенческой экономики.

Ваша задача — установить «антивирус», который сработает, когда ваш мозг перейдет в режим выживания.
Запомните главный сигнал: если вам страшно, что-то непонятно — это не повод действовать, а команда остановиться, положить трубку и проверить информацию.

*Авторский стиль максимально сохранён.

Что еще почитать на сайте «Культура-Денег.рф»:

• От геолога до инвестора: как я учу детей и взрослых жить с капитала. Интервью с Александром Бабинцевым;
• Людмила Булавкина: «Предпринимательству можно и нужно учить со школы. Это навык XXI века»
• Wellness vs. Wellbeing: в чём разница, почему это важно для бизнеса и как сделать сотрудников счастливыми. Интервью с экспертом Екатериной Дмитренко
• Финансовая культура как стратегический актив: как «Лемана ПРО» создает экосистему благополучия для 45 000 сотрудников;
• Игры, которые учат думать: как «Банда умников» превращает финансовую грамотность в увлекательное приключение;
• Загадки банковского хранилища: эксклюзивная экскурсия-квест — как HR и командам компаний разнообразить свой досуг.