В 2024 году в рамках защиты выпускной работы в Московском институте психологии, Евгения Блискавка, эксперт по дизайну финансового поведения, исследовала «Взаимосвязь негативных установок личности, ее социальных характеристик и финансового благополучия».
Исследование проводилось формате онлайн опроса в период 14 -22 февраля 2024 года. Респонденты заполняли анкету, а после этого проходили тестирование по методике Клонца. В исследовании приняли участие 63 респондента. Преобладающее большинство анкет было получено от женщин 98%. Самыми многочисленными 64% и 32% оказались группы 36-45 лет (29 анкет) и 26-35 лет (20 анкет) соответственно. 3 анкеты от респондентов в возрасте 18-25 лет (5%), 9 анкет от респондентов в возрасте 46-55 лет (14%), 2 анкеты в старшей возрастной группе (старше 55 лет).
Большинство респондентов охарактеризовали себя как «состоящие в отношениях» таких 83% (или 52 респондента), оставшиеся 17% (11 респондентов) на момент опроса не состоят в отношениях. Наличие детей подтвердили 63% респондентов (40 анкет), их отсутствие - 37% (23 анкеты). Большая часть респондентов проживает в крупных и средних городах, так 57% (36 респондента) проживают в городах с населением свыше 1 миллиона человек», а еще 24% в городах с населением от 250 тысяч до 1 миллиона человек.
В городах с небольшой и средней численностью жителей проживают 5% (3 респондента) в городах с населением до 50 тысяч человек и 14% (9 респондентов) проживают в городах с населением от 50 до 250 тысяч человек. Большая часть респондентов имеет высшее или несколько высших образований 94% (59 респондентов), 6% средне специальное (4 респондента).
По роду деятельности база респондентов была представлена:
По уровню дохода респонденты распределились следующим образом:
Протрет респондента
По результатам негативные монетарные аттитюды были обнаружены у 52% выборки. Примечательно, что, негативные монетарные аттитюды, почти никогда не ходят по одиночке. Если был найден хотя бы один - то высока вероятность что обнаружатся еще и другие.
А еще, оказалось, что декларируемые денежные правила (то, что человек сам про себя знает, как ему кажется) редко совпадают, а зачастую и противоречат результатам выявленных аттитюдов, в моем случае с использованием методики Клонца (тест который позволяет выявить отклонения, если они есть, по 4 основным видам диссфункционального финансового поведения (и мыслей лежащих в их основе):
Б. Клонц - является доктором психологии, сертифицированным финансовый планировщиком, ведущим экспертом в области финансовой психологии и поведенческих финансов. Он является соучредителем Института финансовой психологии и адъюнкт-профессором бизнес-колледжа Хейдера при Крейтонском университете. Он - член Американской психологической ассоциации. Доктор Клонц является ведущим исследователем, преподавателем и клиницистом в области финансовой психологии, а также занимается оказанием финансовой помощи. Клонц является соавтором и/или соредактором четырех других книг по финансовой психологии, включая "Финансовая терапия: теория, исследования и практика", "Разум над деньгами", "Путь к богатству" и "Финансовая мудрость Эбенезера Скруджа". Работа доктора Клонца была освещена во многих средствах массовой информации, включая ABC, New York Times, USA Today и Wall Street Journal. Методика доктора Клонца в 2017 году была к использования на российской выборке Баязитовой Д.А., Лапшовой Т.А. Данный тест можно найти в интернете в свободном доступе и пройти его совершенно анонимно и бесплатно (вот его я использовала в работе).
Самой любопытной находкой стал факт, что респонденты, попавшие в «коридор нормы» по аттитюдам (особенно по первой его шкале «Избегание денег» (money avoidance)) имеют ежемесячный доход в 2,5 раза превышающий средний доход группы с отклонениями от нормы. То есть ежемесячно в среднем зарабатывают 172 500 вместо 71 000 руб. Примечательно, что респонденты с самыми высокими доходами 400 тыс. и более в мес. расположилось в самом центре коридора нормы. Уровень благосостояния и стресса у этих групп тоже разный, и тоже почти в 2 раза.
Все участники для анализа были распределены на 3 группы, в соответствии с результатами теста Клонца:
Респонденты, которые попали в «коридор нормы» по установкам, охарактеризовали сою текущую финансовую ситуацию как: Финансовые цели в большинстве своем реализованы. Есть пассивный доход. Активы диверсифицированы. Есть планы на средний и долгий срок и регулярное инвестирование. Достаточный запас финансовой прочности, риски защищены, кредитной нагрузки нет.
А те у кого обнаружились отклонения от «коридора нормы», особенно те кто попал в зону «нижней коридора» нормы, описали свою финансовую ситуацию как: Планы краткосрочны, бюджет управляется время от времени, иногда удается немного сберечь, финансовый резерв недостаточен, есть умеренная кредитная нагрузка.
По мере смещения монетарных аттитюдов к показателям нормы, растет уровень финансового благополучия и повышается удовлетворенность им, а также снижается уровень финансового стресса. Так, например, уровень финансового благополучия представителей 2ой группы на 60% представлен респондентами с «устойчивым финансовым положением» и «финансовой свободой», тогда как респонденты 1 группы на 100% находятся в зоне относительной финансовой устойчивости.
Респонденты, сгруппированные внутри коридора нормы (48%) от общей выборки, вне зависимости от уровня их доходов, будь то «до 50 000 рублей» или же свыше 400 000 рублей в месяц, имеют схожие характеристики по уровню «финансового благополучия», удовлетворенности им, значительно превосходящие по своим показателям результаты респондентов групп, находящихся за рамками коридора нормы по шкалам оценки монетарных аттитюдов.
Особенности установок 1-ой группы - те кто по результатам теста попал в зону «ниже коридора нормы», и те у кого уровень благополучия в 2,5-3 раза ниже.
Особенности самостоятельно декларируемых личных денежных правил:
сосредоточенные вокруг «мнимой легкости», например, такие как: «Деньги - это чистая энергия, которая течет ко мне свободно и легко», «Деньги приходят легко», «Деньги это комфорт и радость!», «К деньгам нужно относится легко», «Чем больше тратишь - тем больше приходит», также довольно концентрированно в данной группе представлены правила, содержащие в себе некую безысходность, пассивность относительно возможностей влияния на собственное финансовое благосостояние, например, такие как «Деньги к деньгам» (трижды встречается среди ответов респондентов данной группы, то есть 12%, а если рассмотреть идентичность не только по буквенному сочетаю но и по смыслу, то представленность данной установки будет более 40% ), «В этой стране капитал не создать без богатой семьи»
По результатам теста Клонца можно отметить выраженное Несогласие («Полностью не согласна») с большинством утверждений:
Пример установок 2-ой группы (это у которых все хорошо с благополучием независимо от установок, куда попали те кто зарабатывает 400 тыс. руб. в мес. и более)
Особенности декларируемых личных денежных правил:
Явно выражено преобладание утверждений содержащих следующий смысл «Деньги не главное, но значимое», так например, мы можем видеть такие установки как: «Деньги - не самое главное в жизни, но они дают уровень качества жизни», «Деньги - это средства для достижения целей», «Деньги не конечная цель, а средство достижения своих мечт и потребностей», «Нет проблем, есть расходы».
Следующая масштабная группа установок по своему содержанию сосредоточена вокруг важности денег, как например «Денег много не бывает», «Много денег не бывает», «Деньги решают многое..», «Деньги - свобода» (очень часто встречается в ответах, в различных формулировках 12 раз среди 30 респондентов, то есть практически у половины представителей данной группы), «Деньги - это возможности», «Деньги - это сила».
Еще она группа установок активно представленная среди респондентов с нормальными показателями теста Клонца, представлена очень «житейскими» разумными правилами относительно денег, как например: «Деньги должны работать», «Деньги любят счет», «Копейка рубль бережет», «Прежде чем купить необходимо подумать, нужна ли эта трата», «Смог сэкономить=заработал». Подобные установки присутствуют в ответах практически каждого представителя данной группы, в отличие от предыдущих (где встреча с подобными установками скорее исключение, чем правило).
По результатам теста Клонца можно отсутствие категоричности с выражении согласия и несогласия денежными высказываниями по всем 4 шкалам. Практически все ответы собраны вокруг мягкого «Скорее не согласна» или «Скорее согласна».
Пример установок 3-ей группы. Это те, чьи результаты находятся выше коридора нормы. Особенности декларируемых личных денежных правил. В третей группе, имеющей показатели результатов значений теста Клонца выходящие за верхние пределы значений нормы, мы можем встретить следующие особенные помимо уже ранее перечисленных, характерные для представителей данной группы утверждения: «Большие деньги зло», «Деньги развращают»; «Значительные деньги портят человека»; «Золото убило больше душ, чем железо тел». В остальном, по результатам теста Клонца, отсутствие категоричности в суждениях относительно денег (кроме 4 шкалы «Обеспокоенность деньгами»») весьма схожи с представителями 2ой группы.
Исследование проводилось формате онлайн опроса в период 14 -22 февраля 2024 года. Респонденты заполняли анкету, а после этого проходили тестирование по методике Клонца. В исследовании приняли участие 63 респондента. Преобладающее большинство анкет было получено от женщин 98%. Самыми многочисленными 64% и 32% оказались группы 36-45 лет (29 анкет) и 26-35 лет (20 анкет) соответственно. 3 анкеты от респондентов в возрасте 18-25 лет (5%), 9 анкет от респондентов в возрасте 46-55 лет (14%), 2 анкеты в старшей возрастной группе (старше 55 лет).
Большинство респондентов охарактеризовали себя как «состоящие в отношениях» таких 83% (или 52 респондента), оставшиеся 17% (11 респондентов) на момент опроса не состоят в отношениях. Наличие детей подтвердили 63% респондентов (40 анкет), их отсутствие - 37% (23 анкеты). Большая часть респондентов проживает в крупных и средних городах, так 57% (36 респондента) проживают в городах с населением свыше 1 миллиона человек», а еще 24% в городах с населением от 250 тысяч до 1 миллиона человек.
В городах с небольшой и средней численностью жителей проживают 5% (3 респондента) в городах с населением до 50 тысяч человек и 14% (9 респондентов) проживают в городах с населением от 50 до 250 тысяч человек. Большая часть респондентов имеет высшее или несколько высших образований 94% (59 респондентов), 6% средне специальное (4 респондента).
По роду деятельности база респондентов была представлена:
- 57% специалистами (36 респондента),
- 25% предпринимателями (16 респондентов),
- 13% руководителями среднего звена (8 респондентов),
- 5% руководителями высшего звена (3 респондента).
По уровню дохода респонденты распределились следующим образом:
- 32% (20 анкет) респондентов с доходом от 100 000 до 250 000 рублей в месяц;
- 30% (19 анкет) с доходом до 50 000 рублей в месяц;
- 22% (14 анкет) с доходом от 50 000 до 100 000 рублей в месяц;
- 10% (6 анкет) с доходом от 250 000 до 400 000 рублей в месяц; 6% (4 анкеты) с доходом свыше 400 000 рублей в месяц.
Протрет респондента
- 98% женщина;
- 96% в возрасте 26-45 лет;
- 83% состоит в отношениях;
- 57% жительница больших городов;
- 94% с высшим образованием;
- 57% работает специалистом;
- 64% с доходом от 50 - до 400 тыс. руб. в мес.
По результатам негативные монетарные аттитюды были обнаружены у 52% выборки. Примечательно, что, негативные монетарные аттитюды, почти никогда не ходят по одиночке. Если был найден хотя бы один - то высока вероятность что обнаружатся еще и другие.
А еще, оказалось, что декларируемые денежные правила (то, что человек сам про себя знает, как ему кажется) редко совпадают, а зачастую и противоречат результатам выявленных аттитюдов, в моем случае с использованием методики Клонца (тест который позволяет выявить отклонения, если они есть, по 4 основным видам диссфункционального финансового поведения (и мыслей лежащих в их основе):
- «Избегание денег» (money avoidance);
- Поклонение деньгам (money worship);
- Деньги как статус (money status);
- Обеспокоенность деньгами (money vigilance)).
Б. Клонц - является доктором психологии, сертифицированным финансовый планировщиком, ведущим экспертом в области финансовой психологии и поведенческих финансов. Он является соучредителем Института финансовой психологии и адъюнкт-профессором бизнес-колледжа Хейдера при Крейтонском университете. Он - член Американской психологической ассоциации. Доктор Клонц является ведущим исследователем, преподавателем и клиницистом в области финансовой психологии, а также занимается оказанием финансовой помощи. Клонц является соавтором и/или соредактором четырех других книг по финансовой психологии, включая "Финансовая терапия: теория, исследования и практика", "Разум над деньгами", "Путь к богатству" и "Финансовая мудрость Эбенезера Скруджа". Работа доктора Клонца была освещена во многих средствах массовой информации, включая ABC, New York Times, USA Today и Wall Street Journal. Методика доктора Клонца в 2017 году была к использования на российской выборке Баязитовой Д.А., Лапшовой Т.А. Данный тест можно найти в интернете в свободном доступе и пройти его совершенно анонимно и бесплатно (вот его я использовала в работе).
Самой любопытной находкой стал факт, что респонденты, попавшие в «коридор нормы» по аттитюдам (особенно по первой его шкале «Избегание денег» (money avoidance)) имеют ежемесячный доход в 2,5 раза превышающий средний доход группы с отклонениями от нормы. То есть ежемесячно в среднем зарабатывают 172 500 вместо 71 000 руб. Примечательно, что респонденты с самыми высокими доходами 400 тыс. и более в мес. расположилось в самом центре коридора нормы. Уровень благосостояния и стресса у этих групп тоже разный, и тоже почти в 2 раза.
Все участники для анализа были распределены на 3 группы, в соответствии с результатами теста Клонца:
- Группа 1 – те, чьи результаты теста находятся ниже коридора нормальных значений.
- Группа 2 – те, чьи результаты теста находятся внутри коридора нормальных значений.
- Группа 3 - те, чьи результаты теста находятся за пределами верхней границы нормы коридора значений.
Респонденты, которые попали в «коридор нормы» по установкам, охарактеризовали сою текущую финансовую ситуацию как: Финансовые цели в большинстве своем реализованы. Есть пассивный доход. Активы диверсифицированы. Есть планы на средний и долгий срок и регулярное инвестирование. Достаточный запас финансовой прочности, риски защищены, кредитной нагрузки нет.
А те у кого обнаружились отклонения от «коридора нормы», особенно те кто попал в зону «нижней коридора» нормы, описали свою финансовую ситуацию как: Планы краткосрочны, бюджет управляется время от времени, иногда удается немного сберечь, финансовый резерв недостаточен, есть умеренная кредитная нагрузка.
По мере смещения монетарных аттитюдов к показателям нормы, растет уровень финансового благополучия и повышается удовлетворенность им, а также снижается уровень финансового стресса. Так, например, уровень финансового благополучия представителей 2ой группы на 60% представлен респондентами с «устойчивым финансовым положением» и «финансовой свободой», тогда как респонденты 1 группы на 100% находятся в зоне относительной финансовой устойчивости.
Респонденты, сгруппированные внутри коридора нормы (48%) от общей выборки, вне зависимости от уровня их доходов, будь то «до 50 000 рублей» или же свыше 400 000 рублей в месяц, имеют схожие характеристики по уровню «финансового благополучия», удовлетворенности им, значительно превосходящие по своим показателям результаты респондентов групп, находящихся за рамками коридора нормы по шкалам оценки монетарных аттитюдов.
Особенности установок 1-ой группы - те кто по результатам теста попал в зону «ниже коридора нормы», и те у кого уровень благополучия в 2,5-3 раза ниже.
Особенности самостоятельно декларируемых личных денежных правил:
сосредоточенные вокруг «мнимой легкости», например, такие как: «Деньги - это чистая энергия, которая течет ко мне свободно и легко», «Деньги приходят легко», «Деньги это комфорт и радость!», «К деньгам нужно относится легко», «Чем больше тратишь - тем больше приходит», также довольно концентрированно в данной группе представлены правила, содержащие в себе некую безысходность, пассивность относительно возможностей влияния на собственное финансовое благосостояние, например, такие как «Деньги к деньгам» (трижды встречается среди ответов респондентов данной группы, то есть 12%, а если рассмотреть идентичность не только по буквенному сочетаю но и по смыслу, то представленность данной установки будет более 40% ), «В этой стране капитал не создать без богатой семьи»
По результатам теста Клонца можно отметить выраженное Несогласие («Полностью не согласна») с большинством утверждений:
- по шкале «Избегание денег»: Хороших людей не должны интересовать деньги/ Не хорошо иметь больше, чем нужно/ Деньги портят людей/ Нельзя быть одновременно счастливым в любви и деньгах и др.
- по шкале «Деньги как статус»: Успех людей зависит только от количества заработанных денег/Деньги смогли бы решить все мои проблемы/Твоя самооценка равна количеству твоих денег и др.
- по шкале «Поклонение деньгам»: Если у тебя есть деньги, кто-нибудь обязательно попытается отнять их/ Деньги – это власть/ Большее количество денег сделает тебя счастливее и др.
- по шкале «Обеспокоенность деньгами (Бдительность относительно денег)»: Не стоит спрашивать других, сколько у них денег или сколько они зарабатывают/ Не стоит рассказывать остальным сколько у тебя есть денег или сколько ты зарабатываешь/ Мне было бы некомфортно говорить кому-либо сколько я зарабатываю/ Невежливо разговаривать о деньгах и др.
Пример установок 2-ой группы (это у которых все хорошо с благополучием независимо от установок, куда попали те кто зарабатывает 400 тыс. руб. в мес. и более)
Особенности декларируемых личных денежных правил:
Явно выражено преобладание утверждений содержащих следующий смысл «Деньги не главное, но значимое», так например, мы можем видеть такие установки как: «Деньги - не самое главное в жизни, но они дают уровень качества жизни», «Деньги - это средства для достижения целей», «Деньги не конечная цель, а средство достижения своих мечт и потребностей», «Нет проблем, есть расходы».
Следующая масштабная группа установок по своему содержанию сосредоточена вокруг важности денег, как например «Денег много не бывает», «Много денег не бывает», «Деньги решают многое..», «Деньги - свобода» (очень часто встречается в ответах, в различных формулировках 12 раз среди 30 респондентов, то есть практически у половины представителей данной группы), «Деньги - это возможности», «Деньги - это сила».
Еще она группа установок активно представленная среди респондентов с нормальными показателями теста Клонца, представлена очень «житейскими» разумными правилами относительно денег, как например: «Деньги должны работать», «Деньги любят счет», «Копейка рубль бережет», «Прежде чем купить необходимо подумать, нужна ли эта трата», «Смог сэкономить=заработал». Подобные установки присутствуют в ответах практически каждого представителя данной группы, в отличие от предыдущих (где встреча с подобными установками скорее исключение, чем правило).
По результатам теста Клонца можно отсутствие категоричности с выражении согласия и несогласия денежными высказываниями по всем 4 шкалам. Практически все ответы собраны вокруг мягкого «Скорее не согласна» или «Скорее согласна».
Пример установок 3-ей группы. Это те, чьи результаты находятся выше коридора нормы. Особенности декларируемых личных денежных правил. В третей группе, имеющей показатели результатов значений теста Клонца выходящие за верхние пределы значений нормы, мы можем встретить следующие особенные помимо уже ранее перечисленных, характерные для представителей данной группы утверждения: «Большие деньги зло», «Деньги развращают»; «Значительные деньги портят человека»; «Золото убило больше душ, чем железо тел». В остальном, по результатам теста Клонца, отсутствие категоричности в суждениях относительно денег (кроме 4 шкалы «Обеспокоенность деньгами»») весьма схожи с представителями 2ой группы.