Санкт-Петербург, ПМЭФ-2026. На сессии «Формирование финансовой культуры как стратегический вклад в развитие государства» ведущие эксперты — представители Минфина, Банка России, банковского сектора, законодательной власти, образования и креативных индустрий — сошлись во мнении: переход от разовых просветительских акций к непрерывному процессу, охватывающему все возрастные группы и активно вовлекающему семью, — важнейшее условие повышения личного благосостояния граждан и устойчивого развития экономики страны.
Модератором сессии выступил Глеб Покатович, врио директора НИФИ Минфина России.
Главная проблема: горизонт планирования — два года
Дискуссию открыл Александр Аузан, декан экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова.
«Мы сейчас имеем экономику, где за редким исключением горизонт принятия решений — два года. Такая экономика не может быть инвестиционной, она является рентоориентированной. Что можно сделать за два года? Найти какой-то источник, окружить его заборчиком и попытаться с него получить ренту. А инвестировать, построить — это сроки уже 10 лет, 20 лет», — заявил Аузан.
По его словам, финансовая культура напрямую связана с решением этой проблемы, поскольку подразумевает долгосрочный взгляд, доверие к людям и институтам, а также ответственность.
Аузан выделил два главных канала для сдвига горизонта планирования в сторону увеличения.
Первый канал — межпоколенческая коммуникация. «Мы сразу начинаем мыслить в длинную, как только речь идёт о наших детях, внуках, дедах, бабушках. Финансовые инструменты, которые способствуют такому мышлению, — это очень важный вопрос», — пояснил декан.
Второй канал — культура ошибок. «Запад прошёл дорогой культуры неудач: ошибки, работа над ошибками, принятие ошибок. Исследуя ведущие фронтирные компании в России — Сбер, Т-Банк, Яндекс, — мы видим очень низкое избегание ошибок. На фронтир выходят те, кто не боится делать ошибки. Нельзя упорствовать в одних и тех же ошибках, наступать на одни и те же грабли. Надо ошибаться и работать над ошибками — этот путь ведёт к успеху», — подчеркнул Аузан.
О доверии. «Доверие реально создаётся, все наши исследования показывают, не образованием и не проповедями, а институтами. Доверие — это эффект не веры, а опыта. И я хочу напомнить: если вы думаете, что главные институты делает государство, это не так. 95% институтов делают не регуляторы, а бизнес: контракты, франчайзинги, сети, платформы, агрегаторы, рейтинги. Очень важно, чтобы бизнес это сознавал», — пояснил Аузан, приведя в пример Сбер, где он является независимым членом наблюдательного совета.
Говоря о стратегии финансовой культуры, профессор обратил внимание на кажущееся противоречие между стратегией финансовой культуры (где третьим пунктом заявлены ответственность и поддержка индивидуализма) и Указом Президента № 809, где одной из ценностей назван коллективизм.
«Россия — из редкой категории двуядерных стран. Мы должны реализовать и то и другое. Нам придётся искать инструменты договора способностей. Нужна вариативность, чтобы большая разнообразная страна могла жить некоторыми общими целями и результатами», — резюмировал Аузан.
Финансовая грамотность как приоритет государства
Заместитель министра финансов РФ Павел Кадочников подтвердил, что согласен с вызовами, обозначенными Александром Аузаном, и подчеркнул, что финансовая грамотность — приоритетное направление работы министерства.
«Финансовая грамотность и финансовая культура каждого гражданина, каждой семьи — это вклад в экономику государства, развитие финансовых рынков, устойчивость и наше общее благополучие. Наша задача — обеспечить максимально широкий охват финансового просвещения, чтобы как можно больше людей обладали не только знаниями, но и практическими финансовыми навыками», — сказал Кадочников.
Замминистра привёл впечатляющие цифры:
- Эстафета «Мои финансы» в 2025 году охватила все регионы страны, 2,5 тысячи муниципалитетов. Число участников достигло 42,5 миллиона человек.
- Опрос школьников (10 тысяч детей, 6 и 9 классы, 48 регионов) показал: базовый уровень финансовой грамотности у шестиклассников — 25%, у девятиклассников — 37%. Повышенный уровень — 23 и 25%, высокий — 17 и 13%. То есть около 40% школьников демонстрируют высокий или повышенный уровень финансовой грамотности.
- Посещение занятий по финансовой грамотности и использование специализированных учебников дают значимый позитивный эффект. Минфин совместно с ЦБ и Минпросвещения готовит новую линейку учебников для 5–9 классов, которые должны появиться в 2026–2027 учебном году.
- Опрос студентов (85 университетов, 5000 студентов, 270 преподавателей) показал, что больше половины студентов имеют высокий или повышенный уровень финансовой грамотности. Однако практические вопросы — как управлять личными финансами, какие инструменты выбирать — вызывают сложности.
- Онлайн-курс «Мои финансы на рабочем месте» на портале «Мои финансы»: зарегистрировано уже 1,5 тысячи организаций с общей численностью порядка 300 тысяч человек, 35 тысяч уже обучаются.
Главный вывод исследования: «90% школьников сказали, что главный источник знаний о финансах — это родители и семья. 76% школьников говорят, что родители вовлекают их в вопросы управления семейным бюджетом. Поэтому мы призываем всех родителей: находите время для разговора со своими детьми. Мы дадим им базу в школе, но практические навыки идут из семьи».
Среда против экономических решений
Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, член совета директоров ЦБ, поддержал коллег, но добавил важный нюанс.
«Все исследования в области поведенческой экономики говорят о том, что среда определяет экономические решения граждан и изменения этой среды подталкивают к изменению решений больше, чем любые призывы», — отметил Мамута.
По его словам, сейчас в большей степени среду формирует платформенная экономика, и она влияет на наш выбор.
«Платформенная экономика очень удобна, но в ней есть риск — короткая дистанция от мысли до поступка. Покупка “в один клик” на маркетплейсе повышает долю нерационального потребления примерно на треть! Вдумайтесь! Это то, что люди покупают под влиянием импульса, и им это на самом деле не нужно», — подчеркнул представитель Банка России.
Выход, по его словам, заключается в намеренном, осмысленном замедлении сделок.
Мамута также привёл обнадёживающие данные: социологи фиксируют, что впервые за последние два года у людей появились конкурирующие образы будущего. «Сдвиг идёт», — констатировал он.
Говоря о поведенческих установках, Мамута предложил использовать геймификацию: «Геймификация работает даже на взрослых, занятых людях. Правильные советы и тесты-квизы вовлекают не только молодёжь, но и взрослых».
Он также напомнил о конкурсе «Столица финансовой культуры» (в прошлом году — Нижний Новгород и Красноярск, в этом году — Приморский край), который даёт регионам стимул для развития проектов финансового просвещения.
Защита прав миноритариев и новые инициативы
Александр Шендерюк-Жидков, сенатор Совета Федерации, первый заместитель председателя комитета по бюджету и финансовым рынкам, рассказал о новых вызовах, связанных с приходом на фондовый рынок молодого поколения.
«Моему 14-летнему сыну уже продали брокерский счет. СМС-ка была, спасибо, что отправляете такие СМС-ки, без согласия родителя не откроют. Но нужно понимать, что эти дети приходят торговать со сложнейшими инструментами. И они выстраивают стратегии, возможно, скоро смогут конкурировать с хедж-фондами. Но они исходят из новых принципов — “лайфстайл”», — поделился сенатор.
По его словам, у молодого поколения активно работают горизонтальные связи. Формируются неформальные инвестиционные сообщества. Например, открывается до тысячи брокерских счетов, зарегистрированных на несколько физических лиц, а фактически за ними стоят другие люди.
«Нужно подумать, как защитить молодых инвесторов. Может быть, нужен механизм, когда есть квалифицированный посредник. Главное, чтобы этот посредник не продавал пирамиды нашим детям и не отбирал у них весь доход», — заявил Шендерюк-Жидков.
Сенатор также анонсировал три законодательные инициативы по защите прав миноритарных акционеров:
- Право на выкуп при смене собственника. Предлагается дать миноритарию возможность в судебном порядке требовать выкупа акций по рыночной стоимости при переходе контроля от одной корпорации к другой.
- Защита от размытия. Миноритарий должен иметь право продать своё право на участие в допэмиссии третьему лицу, если у него нет денег на выкуп акций (даже по дисконту). Это мировая практика.
- Реструктуризация облигаций. Сейчас для реструктуризации нужно собрать 75% голосов. Предлагается снизить порог до 50% + 1 голос. «Нам нельзя дать корпорации уйти в банкротство. Это сейчас ключевая задача», — подчеркнул Шендерюк-Жидков.
Говоря о пенсионных накоплениях, сенатор признал: «У нас столько негативного опыта с пенсионными фондами, уголовные дела очень сильно оттолкнули население. Но инструменты коллективного финансирования нужны. Нам надо подумать, как создать такой инструмент, которому поверит гражданин и который будет приносить пользу».
Банки: от просвещения к содействию в достижении целей
Кирилл Царев, первый заместитель председателя правления Сбербанка, предложил разделить финансовую грамотность на две составляющие: уровень знаний населения и долгосрочный взгляд.
По уровню знаний ситуация улучшается, поскольку все участники рынка заинтересованы в росте благосостояния клиентов. «У Сбера 110 миллионов клиентов. Если они станут чуточку богаче — увеличится всё у всех», — отметил Царев.
Особая зона внимания — дети и подростки. Сбер предлагает открывать брокерские счета с ограниченным лимитом, но с обязательным большим курсом обучения.
«Некоторые начинают подменять инвестиции — это не геймификация, но близко к этому. Мы видим, что большое количество людей приходят с деньгами и уходят без денег. Количество успешно торгующих людей — единицы. А через телеграм-каналы продаётся образ жизни, что ничего сложного нет. Это опасно. Надо объяснять, что это профессионализм», — предупредил Царев.
Главная задача — сделать сложные финансовые продукты нативными и понятными.
«У нас с вами есть пенсия из СФР, были накопительные счета, появился ПДС, есть ИИС, налоговые вычеты. Если я сейчас начну зал опрашивать, как всё это сочетается, не все посчитают правильно. Нам надо всё это переводить на очень простой и понятный язык», — заявил первый зампред Сбера.
Долгосрочный взгляд — ключевая проблема. «Не все люди в принципе ставят себе цели. А те, кто ставят, по статистике более успешно добиваются результата. Сейчас мы предлагаем клиентам в конце года ставить цели на следующий год: накопить на мечту, квартиру, машину, отпуск. Дальше мы предлагаем подумать, какие шаги должны быть на пути к этой цели», — рассказал Царев.
Он подчеркнул, что задача финансовых институтов — не говорить клиентам, как делать, а содействовать в достижении целей. «Долгосрочно благосостояние человека — это залог успеха всей финансовой системы».
Вера Подгузова, старший вице-президент ПСБ, отметила, что для банка финансовая культура — это фактор экономической безопасности и качественной жизни людей.
Приоритетные группы для ПСБ: ветераны СВО и их семьи, старшее поколение, женщины, жители сельских местностей и закрытых административно-территориальных образований.
Подгузова перечислила конкретные проекты банка:
- Портал «Свои родные» (совместно с Фондом защитников Отечества и Институтом развития интернета). Изначально портал задумывался как психологическая помощь, но добавлены треки по финансовой грамотности. «Людям это необходимо — знать, как использовать субсидии, как закрыть или взять ипотеку. Масса моментов, которые просто неизвестны», — подчеркнула Подгузова.
- Акселерационные программы для ветеранов — курс «Новое звание — предприниматель». Более 300 участников уже стали предпринимателями и клиентами банка.
- Проект «Женское лидерство в инвестициях» — несколько лет, мастер-классы, онлайн-курсы, менторы.
- Мультфильм «Семья Денишкина» (совместно с Институтом развития интернета).
- Уникальное издание «Денежная система России» (совместно с Историческим музеем) — книга о том, как развивались финансы и деньги через исторические эпохи.
- Международная Олимпиада по финансовой грамотности «Содружество» — вовлечение талантливой молодёжи из стран БРИКС и СНГ в решение глобальных вызовов.
- Комитет по финансовой культуре и просвещению в рамках Ассоциации банков России (создан в прошлом году) — площадка для обмена информацией и применения действенных инструментов. Один из треков — «Работа с военнослужащими и с молодой семьей».
Социальные сети как площадка для диалога
Анна Степанова, заместитель вице-президента VK по образовательным проектам, добавила, что финансовая грамотность — часть базовой триады наравне с кибербезопасностью и цифровыми навыками.
«Современное поколение детей и подростков настолько нативно связано с финансовым поведением — донаты, встроенные покупки — что уделять этому внимание просто необходимо», — подчеркнула Степанова.
Лучший способ погрузить школьников в тему — интерактивные форматы:
- Онлайн-олимпиада по финансовой грамотности и предпринимательству на платформе Учи.ру (национальный проект «Эффективная конкурентная экономика», 6 лет, в этом году более 3 миллионов участников).
- Тест по финансовой грамотности в национальном мессенджере VK («Макс») — за месяц более 50 тысяч человек.
- В социальной сети «ВКонтакте» более 10 тысяч сообществ, посвящённых теме финансов, и более 400 тысяч контентных единиц (не только посты, но и клипы, видео). Около 30 миллионов пользователей ежедневно знакомятся с контентом по финансовой грамотности.
- На платформе «Дзен» — более 10 тысяч авторов, пишущих на финансовые темы.
«Социальные сети — это прекрасная возможность быть в диалоге с пользователем. Этот инструмент необходимо использовать грамотно и на ежедневной основе», — резюмировала Степанова.
Росатом: снижение страха о деньгах
Юлия Ужакина, генеральный директор Корпоративной академии «Росатома», поделилась опытом работы со взрослыми сотрудниками.
«Мы регулярно проводим исследования профессионального выгорания и замечаем одно и то же: на людей влияет не физическая нагрузка от количества задач, а три вещи — постоянное беспокойство о деньгах, постоянное беспокойство о здоровье и о будущем. На стойкость сотрудников влияет страх. Мы занимаемся снижением страха о деньгах, постоянно обучая финансовой грамотности и культуре», — отметила Ужакина.
Она сравнила отсутствие культуры с дуршлагом, через который утекают ресурсы людей: здоровье, ментальность, финансы.
Ужакина выделила три подхода, которые работают в «Росатоме»:
- Постоянное обучение. «Грамотность обладает таким качеством, что если перестать учиться, быстро становишься неграмотным. Появляется много новых инструментов, это нужно поддерживать».
- Марафоны. Концентрация на одной теме в определённый период: «А теперь занимаемся пенсией», «А теперь сбережениями».
- Постоянная пропаганда. «Не стой под стрелой. Не нажимай на ненужную кнопку. Занимайся своим бюджетом. Планируй свою пенсию».
«Финансовая культура питается ценностной базой. Если человек не ценит себя, семью, своё здоровье, свою жизнь, то можно воспитывать культуру, но ничего не будет прорастать», — подчеркнула Ужакина, добавив, что в «Росатоме» неустанно рассказывают о перспективах и горизонтах планирования компании, чтобы у людей были основания пользоваться финансовыми инструментами.
«Союзмультфильм»: воспитание через контент
Владимир Чибисов, генеральный директор «Союзмультфильма», напомнил, что в основе финансовой культуры лежат умение планировать, ответственное поведение, отличие необходимого от желаемого и понимание того, что финансы — результат труда.
«Финансовая культура — это прежде всего вопросы воспитания детей. Дети очень рано взрослеют, имеют доступ к цифровым платформам, гаджетам, сталкиваются с рекламой, маркетплейсами. Финансовая грамотность волнует родителей, у которых дети только-только идут в школу, получают первые карманные деньги и первый телефон с доступом ко всем платформам. Уже в этом возрасте важно дать правильные ориентиры, как взаимодействовать в этом финансовом мире», — заявил Чибисов.
По его словам, «Союзмультфильм» при поддержке Минфина выпустил 5 серий «Простоквашино» на тему финансовой грамотности. Это пример успешной интеграции финансовых знаний в популярный детский контент.
Кроме того, ведётся работа над полнометражным анимационным фильмом «Необыкновенная история о том, как деньги в монетку превращались…», который уже получил поддержку Министерства культуры. Ключевая идея — деньги как отражение истории страны.
«Есть договорённость, что мы приступим к разработке нового совместного проекта с Минфином, который будет сочетать анимационные методы, геймификацию и образовательную составляющую для младшего возраста», — сообщил Чибисов.
Он также призвал создавать нативные образовательные продукты, которые естественно впишутся в повседневную жизнь семьи, включат в процесс родителей и помогут превратить редкие разговоры о деньгах в ежедневную привычку.
Итоги сессии
Участники дискуссии сошлись во мнении, что:
- Финансовая грамотность — это не только знание инструментов, но и долгосрочный взгляд, доверие к институтам и ответственность.
- Главный источник знаний о финансах — семья (90% по опросам школьников). Необходимо создавать продукты, которые включают родителей в процесс и превращают разговоры о деньгах в ежедневную привычку.
- Бизнес создаёт 95% институтов доверия — это контракты, сети, платформы, рейтинги. Бизнес должен сознавать свою роль в формировании финансовой культуры.
- Геймификация, интерактивные форматы и социальные сети — эффективные инструменты вовлечения как молодёжи, так и взрослых.
- Платформенная экономика создаёт риски нерационального потребления (покупка «в один клик» повышает долю импульсивных трат на треть), поэтому нужны инструменты осмысленного замедления сделок.
- Переход от разовых просветительских акций к непрерывному процессу — важнейшее условие повышения личного благосостояния граждан и устойчивого развития экономики страны.
Завершая сессию, Глеб Покатович поблагодарил участников и отметил, что обсуждаемые сегодня вопросы станут опорными точками для последующих встреч.
*Материал подготовлен по итогам сессии «Формирование финансовой культуры как стратегический вклад в развитие государства», ПМЭФ-2026.