Кредит как финансовый инструмент: когда он работает на вас, а когда против вас
В современном мире кредит прочно вошел в нашу жизнь, став для одних единственным способом обрести собственное жилье, а для других — источником многолетней долговой кабалы.
В этой статье, подготовленной Натальей Колбасиной, финансовым консультантом, бизнес-психологом, мы разберём математику и психологию заёмных средств, чтобы чётко определить «красные линии» и понять, когда кредит — это рациональное решение для роста вашего благосостояния, а когда — прямой путь к финансовой нестабильности.
Кредит является рациональным инструментом, если:
Он экономит время и фиксирует стоимость актива.
Например, для большинства россиян ипотека — единственный способ решить жилищный вопрос в условиях, когда копить на квартиру нужно 20+ лет, а цены при этом все время растут. Конечно, речь идет об ипотеке по нормальным процентам, а не по текущим рыночным ставкам.
Кредитные деньги инвестируются в рост дохода или доходный актив.
Например, если вы оплачиваете свое обучение, покупаете оборудование для своего дела или делаете ремонт в квартире, чтобы сдавать её дороже — вы вкладываетесь в свой финансовый рост.
Вы можете взять льготный кредит.
Например, кредит по госпрограмме со сниженной ставкой.
Вы хотите сохранить свои накопления.
Например, у вас есть накопления, но вы не хотите их тратить полностью. И вам выгоднее взять кредит, а свои деньги разместить под более высокий процент.
Главное условие рациональности — вы уверены в стабильности своего дохода на весь срок действия кредита. А еще вы понимаете, что выплаты по кредиту не приведут к снижению качества вашей жизни. Если из-за кредита вы отказываетесь от привычного комфорта жизни или живете в постоянном стрессе, то это нерациональный кредит.
Кредит становится ошибкой чаще по психологическим причинам:
1.Под влиянием когнитивных искажений:
Иллюзия контроля: уверенность, что вы гарантированно погасите кредит досрочно благодаря будущим, но неочевидным событиям (повышение зарплаты, регулярный рост доходов, без наличия личного финансового плана).
Ловушка мелких платежей: фокус на удобном ежемесячном взносе при игнорировании совокупной переплаты по кредитному договору
Уклон к настоящему: Предпочтение сиюминутного обладания вещью долгосрочному финансовому планированию.
2.Когда цель кредита - не актив, а пассив или статус. Покупка в кредит предметов роскоши, последних моделей гаджетов или путешествий для демонстрации статуса — это оплата эмоций, а не инвестиция. Эмоции и впечатления - законная статья расходов, они делают жизнь ярче. Но влезать ради них в дорогие кредиты – не лучшее решение. Потому что это может привести к длительному стрессу от долгов. 3.Когда показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 30-35%. Это прямая угроза вашей финансовой устойчивости и источник постоянного стресса.
Принятие решения рекомендую структурировать по трем уровням:
Уровень 1: финансовая математика:
Рассчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН).
Если сумма всех ежемесячных платежей по кредитам превышает 30% вашего дохода, новый кредит - неоправданный риск.
Оцените свою платёжеспособность.
Проанализируйте стабильность источников дохода, наличие резерва на 3-6 месяцев и то, как новый платёж повлияет на ваш привычный уровень жизни.
Посчитайте полную стоимость кредита.
Важна не ежемесячная сумма, а итоговая переплата. Сравните ее со стоимостью альтернатив: накопления, покупки б/у, аренды.
Уровень 2: психологическая готовность:
Задайте себе вопросы:
«Это потребность или желание? Эта вещь/покупка мне точно нужна именно сейчас?»
«Что мне мешает накопить на эту цель/вещь/покупку?»
«Как я буду себя чувствовать, неся эту финансовую ношу несколько лет?»
Проверьте, нет ли у вас признаков когнитивных искажений (например, мысли «со мной всё будет хорошо, я справлюсь» без реального плана).
Уровень 3: ценностное соответствие и последствия
Проверьте, соответствует ли цель кредита вашим долгосрочным жизненным целям и приоритетам.
Определите, является ли покупка активом (принесет доход) или пассивом (потребует расходов).
Используйте технику «Кредитный адвокат и прокурор», чтобы объективно взвесить все «за» и «против» на бумаге.
Как отличить действительно срочную покупку от эмоционального решения нужно прямо сейчас
Срочная покупка — это когда вещь нужна для решения реальной проблемы, которую нельзя отложить. Например, сломалась стиральная машинка, ноутбук для работы, нужно срочно вылечить зуб, заменить кран на кухне. Проще говоря: если не купить эту вещь сейчас, то будут реальные проблемы.
Проверочный вопрос: «Что случится, если я НЕ куплю это сегодня?»
Если ответ - «не сдам работу в срок и мне не заплатят», «будет потоп», значит, это необходимость.
Эмоциональная покупка — это когда внутри вдруг вспыхивает «хочу!» Часто это происходит из-за скуки, стресса, зависти или под влиянием рекламы («скидка только сегодня!», «2 по цене одной»). После такой покупки часто накатывает чувство пустоты или сожаления.
Как не дать эмоциям опустошить кошелек:
Взять обязательную паузу (24 часа для небольших сумм, 7 дней для крупных покупок) на раздумья.
Используйте технику «5 почему»: спросите себя 5 раз зачем вам нужна эта вещь. «Хочу новый телефон. - Почему? - Потому что у коллеги такой же. - Почему это важно? - Хочу чувствовать себя не хуже...» Так можно докопаться до истинной причины, которая часто не имеет отношения к самой вещи.
Проведите тест «Единственные деньги»: представьте, что эти деньги у вас последние. Вы бы всё равно купили эту вещь?
Если вы сомневаетесь, брать кредит или копить, самым эффективным и безопасным решением будет взять пробный период, используя упражнение «Самокредитования».
Что делать:
Посчитайте предполагаемый ежемесячный платёж по кредиту с помощью кредитного калькулятора.
В течение 2–3 месяцев откладывайте эту сумму на отдельный накопительный счет, как будто бы вы уже отдаете эти деньги банку.
Внимательно наблюдайте за своими чувствами и эмоциями: насколько вам комфортно жить с таким кредитным платежом, не приходится ли сильно экономить и урезать важные расходы? Не возрастает ли уровень финансовой тревоги?
Что это даст:
Вы поймете, готовы ли вы к такой кредитной нагрузке на долгие годы.
Накопленные за этот период средства останутся у вас, сформировав, например, стартовую финансовую подушку.
Такая кредитная репетиция поможет отличить истинную необходимость от сиюминутного желания, нейтрализуя эффект «уклона к настоящему».
Это упражнение позволяет принять взвешенное решение, основанное не на эмоциях, а на личном финансовом опыте, и является лучшей страховкой от необдуманных долгов.